Организации, выступающие в роли кредиторов, имеют возможность подключать к взысканию задолженностей неплательщиков коллекторские компании. До 2016 года деятельность подобных компаний не регламентировалась с точки зрения закона. Ситуация изменилась 3 июля 2016 года с введением Федерального Закона № 230-ФЗ, который определяет, что могут сделать коллекторы в рамках своей деятельности относительно должников. Вместе с этим категории лиц, имеющие непогашенные задолженности, также получили ряд возможностей для защиты от неправомерной деятельности. Как работают коллекторы с должниками в рамках действующего законодательства?
На что имеют право коллекторы в 2019 году
Основу закона, регулирующего взаимодействие с должниками, составляет набор разрешенных мер влияния на граждан для взыскания задолженностей. Однако в большей мере он представляет собой набор ограничений, которые предназначены для защиты должников банков и прочих финансовых организаций, которым разрешено выступать в качестве кредиторов. Распространяются положения, отмеченные в нормативно-правовом акте, на следующие ситуации:
- Кредитор передает коллектору полномочия по взысканию долга на основе договора сотрудничества. При этом коллектор фактически выступает в роли официального представителя банка. Долг остается закрепленным за кредитором, а коллектор получает оплату за предоставление услуг.
- Кредитор продает коллектору права на долговые обязательства гражданина. Банк не участвует в будущих процедурах, связанных с возвратом.
Главная особенность, которую привнес Закон, – создание единого реестра коллекторов, контроль за которым возлагается на ФССП.
Важно! Если к должнику с требованиями о возврате долга обращается лицо или организация, которые не могут предоставить доказательств о включении в реестр, то взаимодействовать с ними нельзя, в рамках законодательства они действуют нелегально.
Кредиторы при этом имеют право сотрудничать исключительно с теми коллекторами, которые официально зарегистрированы в едином реестре.
Обновление закона о коллекторах
С момента вступления в силу первой редакции ФЗ №230, правительством были предложены правки. Часть из них реализована в ноябре 2018 года Федеральным Законом №416. Так, коллекторы при направлении письменных или электронных сообщений должнику, стали обязаны указывать наличие задолженности, ее размер и структуру.
Какие права имеют коллекторы
Четвертая статья Закона 230-ФЗ определяет подробный список действий, допустимых для реализации коллекторами, работающими над взысканием долга. Разрешается коммуникация такими способами:
- отправка писем, телеграмм, сообщений в социальных сетях и мессенджерах, СМС;
- телефонные звонки непосредственно должнику или его поручителям при наличии письменного согласия;
- личные встречи по месту проживания должника после согласования даты и времени.
Важно! Цель каждого из допустимых средств взаимодействия заключается в информировании об актуальном состоянии задолженности, консультированию касательно способов погашения. Любое психологическое или физическое воздействие на дебитора строго запрещено и наказуемо в рамках действующего административного и уголовного права.
Помимо давления, коллекторы не имеют права на:
- отсутствие информирования дебитора о целях взаимодействия;
- отказ в предъявлении документации, подтверждающей принадлежность к единому реестру ФССП;
- выполнение мероприятий по оценке или описи имущества должника без наличия соответствующего судебного решения и подключения уполномоченных судебных приставов;
- взаимодействие с лицами, которые признаны банкротами или недееспособными.
Сколько раз имеют право звонить коллекторы
Наиболее актуальным методом общения коллекторов с дебиторами является телефонная связь. Действуют здесь такие правила:
- звонки должны осуществляться в определенное время: с 8 утра до 22 вечера в рабочие дни, с 9 утра до 20 вечера в выходные и государственные праздники;
- количество звонков: не более одного вызова в течение дня, двух в неделю и восьми в месяц.
Аналогичные запреты присутствуют и для отправки текстовых сообщений в доступных форматах.
Важно! Коллекторам разрешается писать не более 2 сообщений в сутки и 4 в неделю. Общее количество сообщений за месяц при этом ограничено до 16.
Выездные мероприятия
Коллекторы вправе посещать должника по месту фактического проживания не более одного раза в неделю. При этом в список допустимых действий не входят попытки проникнуть в чужое помещение вопреки желанию собственника. Если коллектор войдет в квартиру без разрешения хозяина, то такие действия будут восприниматься как хулиганские, что становится поводом для обращения в правоохранительные органы.
Законом регулируется исключительно посещение должника единоразово в течение недели. Приезжать домой к родственникам или друзьям должника, а также посещать рабочее место запрещается. Исключение составляют лица, отмеченные в кредитном договоре как поручители. Однако и здесь присутствуют все обозначенные ограничения.
Могут ли коллекторы подать в суд
Судебные разбирательства с дебитором доступны в исключительных случаях. Подавать исковое заявление коллекторские компании смогут только после покупки долга у изначального кредитора. В таком случае они становятся единственными займодавцами, что открывает возможность для реализации судебных тяжб.
Важно! Стандартное сотрудничество между кредитором и коллекторской организацией закреплено договором цессии, соответственно использовать суд для взыскания могут исключительно собственники долга - банки.
Перепродажа долга
Вышеописанные обстоятельства реализуются редко, ведь коллекторам не выгодно покупать у кредиторов долги лиц. Одна из причин этому в том, что для взыскания специалистам передаются проблемные долги, получение средств по которым – сложная, а часто и невозможная процедура. Коллекторским агентствам не выгодно тратить собственные средства на покупку чужих долгов.
Типичный пример работы коллекторов
Для понимания системы взаимодействия можно описать такую ситуацию: банк в силу невозможности взыскания долга с гражданина обращается к коллекторам, составляя договор цессии. Последние используют доступные в рамках ФЗ №230 средства для ускорения процесса возврата денег кредитору. Если результата нет, то коллекторы пользуются возможностью покупки долга у банка.
После завершения юридических процедур коллекторское агентство становится единственным кредитором должника и обращается в суд для взыскания денег. Дальнейшая судьба задолженности напрямую зависит от судебного решения и взаимодействия с Федеральной службой судебных приставов.
Полномочия коллекторов
Пока коллекторы не переходят в роль единственных собственников задолженности, они имеют некоторые права по отношению к должникам. Никаких полномочий, присущих полиции или судебным приставам, у коллекторов нет. Вероятность того, что они появятся в будущем – мала с учетом того, что первостепенная цель Федерального Закона №230 в актуальной редакции – защита прав должников.
Разрешенные меры взаимодействия с дебиторами имеют множество ограничений, благодаря чему исключается физическое и моральное воздействие на граждан, у которых образовались долги перед банками. Если же подобное происходит, то действия коллекторов переходят в разряд правонарушений, разбираться с которыми призваны регуляторы в лице ФССП и полиция.
